永达理保险浅谈－看保险如何应对三大财富难题

前面我们分别从锁定难、安全难、传承难三个角度，分析了当今财富焦虑典型性的三大难题，那么有没有解题之法呢？这就需要我们在长钱管理上，走出传统的思路和循环，而保险提供了工具和方案。

一、锁定不难为锁定而生的人寿保险

很多人长期陷在积攒财富的思维里，同时也被财富增加带来的焦虑深深绑架着，手里的钱越多，越是担心没能最大化留存，保险恰恰能帮我们跳出这种思维，在现在消除未来的不确定性。

大教育家胡适说，保险是今日做明天的准备。通过投保人身保险，我们能用今天一笔并不影响生活的投入，换取未来一笔定量的经济保障，一旦患病、失能、子女教育、养老等财务缺口出现时，保险公司将会按照合同约定的保险金额进行给付，这等于是最好的未来保障的锁定，在风险发生时，保险能弥补经济损失的效用无可比拟。

在当今经济社会发展的新环境下，一是利率波动，我们通过手中财富获取被动收入的效率越来越低；二是未来经济生活的不确定性增加。这种情况下，保险工具提供了从缺口出发，提前锁定未来各种不时之需的财务思维方式，让钱不恐慌，人有保障。

二、安全不难政策法规保障下的防火墙

9月份恒大金融产品暴雷的消息传出后，很多人疑问迭出：恒大集团下的金融子公司出了问题，是不是恒大人寿的保险也不能买了？同属金融领域，保险公司的产品会不会也出现暴雷呢？甚至关于保险公司到底能否倒闭的老问题又再次浮出水面。围绕这些疑问，很多险圈的专家已经从不同角度给出了解答，我们在此做一个整体梳理。

首先，尽管是同属于恒大集团旗下的子公司，恒大财富出现的问题也不会影响到恒大人寿的公司运转和产品安全，再退一步说，即使整个恒大集团出现了经营危机和资金困难，也没有理由用恒大人寿去填补窟窿，这一点，有银保监会的监管规定制约着。

2019年9月，中国银保监会发布《保险公司关联交易管理办法》，对于保险公司与各关联方的关联交易、投资入股等设置了非常严格的监管措施与信息披露机制，如果保险公司出现涉嫌内部利益输送的行为，就将会受到银保监会的严厉处罚。

因此，作为保险子公司的恒大人寿，与母公司、兄弟公司之间的独立性会更强，这是保险行业防范风险传递的底线要求决定的。哪怕恒大集团迫不得已要出让恒大人寿的股权，它从中获得的也只有公司股权的溢价，而无法从现有保单里动用一分钱，公司原有业务未来移交给新股东后，保险客户的利益不会受到任何损害，这一点，从安邦向大家转变的事例中，已经给我们提供了充分的佐证。

其次，保险产品的运营方式有着根本不同。保险公司的保险资金虽然也涉及投资和运用，但合同是在客户和保险公司之前签署的，并不存在底层资产的概念，即使保险公司投资出现风险，也不能作为保险合同违约的依据。

最后，再说一下保险公司倒闭的问题。《保险法》第89条的原文是：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”这里通俗解释就是保险公司拿了保户的钱，是不能随随便便就解散公司、撒手不干的。

根据市场经济下的正常商业逻辑和《公司法》，任何企业主体都是可能因经营不善倒闭的，只不过保险作为受监管行业，其安全性在整个金融体系中属于最高级别，一旦经营或资金出现问题，国家的保险保障基金会介入，或是对问题保险公司进行整改和重组，将改造好的公司股权挂牌卖出，而整个过程的目的就是保障好每一张保单的利益不受侵害。自我国保险业恢复以来，还未出现过任何一张保单违约，我国也没有任何保险公司破产的先例。

三、传承不难精准指定权益归属

保单由于以合同方式清晰指定了继承人，因此作为一份金融资产，天然有着像权益类资产那样归属清晰的属性。

一是利益归属清晰合法。通过将继承人指定为保单受益人，相当于在民法体系基础上，又增加了一层《保险法》的保护，规避了传统继承方式中遗嘱有效性易遭质疑、执行困难等问题，同时有利于隔绝债务纠纷对于继承人合法权益可能造成的侵害。

二是防范婚变分割。保险金在指定了受益人后，其性质不同于遗产，而在一定程度上具备防分割功能。根据我国现行司法解释：婚姻关系存续期间，夫妻一方作为受益人依据以死亡为给附条件的人寿保险合同获得的保险金，除非另有约定，宜认定为个人财产。

三是养老与传承兼顾。在资产传承过程中，保险最大的优势在于，在老人在世时为老人提供持续的身价金，对于受益人指定权的保留能有效避免子女提早接棒财富挥霍，而保障其尽到赡养义务。

综合来看，保险解决了资产传承中主要的痛点问题。

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